Czym jest ubezpieczenie samochodu?
To obowiązkowe (OC) lub dobrowolne (AC, NNW) ubezpieczenie pojazdu mechanicznego, które jest finansowym zabezpieczeniem na wypadek szkód, jakie wyrządzimy komuś naszym samochodem (OC) lub których doznamy sami (AC).
Rodzaje ubezpieczenia auta
Z zasady możemy podzielić je na takie, które chronią innych uczestników drogi przed szkodami wyrządzonymi przez nas, oraz takie, które chronią nas samych. Te pierwsze są obowiązkowe, drugie – dobrowolne. Ale nie zawsze.
Ubezpieczenie OC
Jest to „ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej posiadaczy pojazdów mechanicznych za szkody powstałe w związku z ruchem tych pojazdów” (Dz. U. 2003 Nr 124 poz. 1152, rozdz. 1, art. 2). Mówiąc krótko, to materialne zabezpieczenie osób trzecich. Jeżeli prowadzimy auto i wyrządzimy komuś szkodę, to poszkodowany otrzyma odszkodowanie, które zostanie wypłacone z naszej polisy OC. Dotyczy to nie tylko szkód na innych pojazdach, ale także na osobach czy rzeczach. Czyli np. jeżeli wjedziemy komuś w płot, to będzie mógł go naprawić właśnie z pieniędzy wypłaconych mu przez ubezpieczyciela z naszej polisy. Podobnie będzie, gdy ucierpi w wypadku pasażer, którego wieźliśmy autem – będzie mógł np. pokryć koszty ewentualnego leczenia czy rehabilitacji dzięki naszemu ubezpieczeniu OC.

Ubezpieczenie AC
Autocasco w przeciwieństwie do OC jest dobrowolne (o ile np. nie mamy auta w leasingu czy kredycie – wówczas instytucja finansowa wymaga takiej polisy). Z niego pokrywa się szkody własne. Reasumując, gdy z naszej winy dojdzie do stłuczki, to szkody w samochodzie poszkodowanego zostaną pokryte z naszej polisy OC, a własne auto będziemy mogli naprawić z polisy AC. Oczywiście jeżeli będziemy ją mieli. AC może być również finansowym zabezpieczeniem na wypadek kradzieży auta – w takim wypadku ubezpieczyciel wypłaci nam odszkodowanie w wysokości pełnej wartości samochodu lub jego części (zależnie od rodzaju wybranego AC i zapisów w polisie).
Ubezpieczenie NNW
Ubezpieczenie od Następstw Nieszczęśliwych Wypadków (NNW) zapewnia ochronę kierowcy i pasażerom, którzy ucierpieli w wypadku czy kolizji. Oznacza to, że gdy spowodujemy wypadek, to auto naprawimy z AC, a np. leczenie czy rehabilitacja kierowcy lub pasażerów będą finansowane z NNW.
Co ważne, „nieszczęśliwy wypadek” definiowany jest jako „zdarzenie pozostające w związku z ruchem pojazdu”, ale odszkodowanie przysługuje nam także w innych okolicznościach. Jakich? Gdy np. siedzieliśmy w zaparkowanym aucie i spadło na nie drzewo. Albo naprawialiśmy samochód w trasie (np. zmienialiśmy koło) i doszło do nieszczęśliwego zdarzenia. Pełen zakres NNW może się różnić, zależnie od towarzystwa ubezpieczeniowego.

Ubezpieczenie samochodu na wyjazd (Assistance)
Tzw. Assistance podróżne lub Assistance na wyjazd jest rodzajem dobrowolnego ubezpieczenia, które chroni nas w przypadku nieprzewidzianych okoliczności poza granicami kraju. Przede wszystkim zapewnia holowanie naszego auta do Polski po kolizji czy wypadku (najczęściej z limitem kilometrów), ewentualnie jego naprawę na miejscu. Zakres ochrony jest jednak zazwyczaj znacznie szerszy i może obejmować również:
- Transport pasażerów z miejsca kolizji/wypadku
- Zakwaterowanie na miejscu lub powrót do miejsca zamieszkania
- Auto zastępcze na czas naprawy
- Wymianę/naprawę koła podczas podróży zagranicą
- Dostarczenie paliwa, gdy go zabraknie
- Pomoc w przypadku zatankowania niewłaściwego paliwa
- Pomoc w przypadku zatrzaśnięcia kluczyków w środku

Ile kosztuje ubezpieczenie samochodu?
Nie ma jednej odpowiedzi na to pytanie, bo cena zarówno OC, jak i AC zależy od wielu czynników:wieku kierowcy i samochodu, pojemności silnika, wartości auta, przebiegu historii wypadkowości ubezpieczającego, zakresu polisy, towarzystwa ubezpieczeniowego etc. W praktyce OC na konkretny samochód w jednej firmie może kosztować 500 zł, a w innej nawet kilka tysięcy złotych. Różnice w składkach AC mogą być jeszcze większe.
Na szczęście we wszystkich salonach Kia pracują doradcy ubezpieczeniowi, którzy „od ręki” są w stanie przedstawić nam kilka różnych ofert ubezpieczenia od różnych towarzystw. Tak, byśmy mogli porównać je ze sobą. Pamiętajmy tylko, że nie zawsze najtańsza opcja jest najlepsza. Może się np. zdarzyć, że któraś polisa będzie droższa o 200 zł, ale w cenie będziemy mieli już Assistance Podróżne, które może przydać się nam za granicą.

Ile kosztuje pierwsze ubezpieczenie samochodu?
Tu jest podobnie – nie ma prostej odpowiedzi na to pytanie. Zdarza się jednak, że pierwsze ubezpieczenie dla auta jest „w promocji”. I nieraz określone z góry w ofercie – może wynosić np. 4 proc. wartości pojazdu.
Ile kosztuje ubezpieczenie samochodu dla 18-latka?
Towarzystwa ubezpieczeniowe różnie definiują „młodego kierowcę”. Zazwyczaj są to dla nich osoby w wieku do 23-26 lat. Niekiedy pojawia się dodatkowe ograniczenie, czyli czas posiadania prawa jazdy – zazwyczaj to 2-3 lata. Jedno nie zmienia się jednak nigdy – tacy kierowcy płacą za OC więcej. Dużo więcej. Ze statystyk wynika, że w styczniu 2024 r. średnia cena OC dla młodego kierowcy wynosiła ok. 1400 zł – ponad trzykrotnie więcej, niż dla kierowców w wieku 60 lat i więcej.
Różnica wynika z tego, że młodzi kierowcy są niedoświadczeni i – co znajduje potwierdzenie w statystykach ubezpieczycieli – częściej doprowadzają do kolizji i wypadków. Ich „szkodowość” spada z upływem lat. O ile 18-latkowie na początku ubiegłego roku płacili za polisę OC średnio ponad 2000 zł, to w przypadku 25-latków było to ok. 900 zł, a dla kierowców po trzydzieste już tylko około 500 zł.

Jak i gdzie sprawdzić ubezpieczenie samochodu?
Od kilku lat dane o ubezpieczeniach OC są przechowywane w jednej, scentralizowanej bazie Ubezpieczeniowego Funduszu Gwarancyjnego. Działa ona „w czasie rzeczywistym”, co oznacza, że od razu po wykupieniu polisy, informacja o niej pojawia się w systemie UFG. I absolutnie każdy może sprawdzić, czy dany samochód ma wykupione obowiązkową polisę. W tym celu wystarczy wejść na stronę UFG i podać numer rejestracyjny pojazdu.
Ile mam czasu na ubezpieczenie samochodu po zakupie?
Przepisy jasno mówią, że auto musi mieć wykupione OC już w momencie, gdy zostaje zarejestrowane. Czyli idziemy do wydziału komunikacji, rejestrujemy pojazd i od razu musimy wykupić obowiązkowe ubezpieczenie. Oczywiście nie trzeba robić tego w pięć minut po założeniu tablic na auto. Mamy na to kilka godzin. Ale już zrobienie tego dzień później może skutkować poważną karą w wysokości 1870 zł. A jeżeli wykupimy polisę po 14 dniach, to kara wyniesie aż 9330 zł.
Kupując nowe auto w salonie Kia sprawa jest ułatwiona – to dealer może rejestrować samochód w naszym imieniu, od razu też je ubezpieczy. Oczywiście wcześniej skonsultuje z nami zakres ubezpieczenia, jego cenę, towarzystwo w jakim zawarta zostanie polisa itd. Nam pozostanie odebranie zarejestrowanego i ubezpieczonego auta, którym od razu będziemy mogli udać się w drogę.

Inaczej sprawa wygląda w przypadku samochodu używanego. Z formalnego punktu widzenia kupujemy go razem z polisą OC, więc warto sprawdzić, kiedy kończy się jej ważność. Sprzedający ma obowiązek poinformować ubezpieczyciela w ciągu 14 dni o tym, że zbył pojazd. Wówczas towarzystwo ma prawo rekalkulować składkę i niewykluczone, że może ona wzrosnąć i staniecie przed koniecznością dopłacenia do polisy. Wówczas możecie wypowiedzieć umowę ubezpieczenia, ale obowiązkowo musicie zawrzeć nowe. Może być to opłacalne, jeżeli znajdziemy tańszą ofertę. Pamiętać należy jednak, że w ubezpieczeniu OC zarejestrowanego auta nie może być nawet jednego dnia przerwy – w takim wypadku również narazimy się na minimum 1870 zł kary od UFG.
Ubezpieczenie samochodu – 75% czy 100% można wrzucić w koszty?
Według aktualnej linii orzecznictwa Krajowej Administracji Skarbowej firmy mogą zaliczyć do kosztów uzyskania przychodu 100 proc. wydatków na OC, AC i NNW. Przy czym w ubezpieczeniu autocasco obowiązuje limit 150 000 zł wartości pojazdu. Czyli gdy wartość auta wskazana w polisie to 200 tys. zł, kosztem uzyskania przychodu będzie jedynie 75 proc. zapłaconej składki.
Sprzedaż samochodu a ubezpieczenie
Jak już zostało wspomniane, sprzedający ma obowiązek powiadomić ubezpieczyciela o fakcie zbycia pojazdu w terminie 14 dni od dokonania transakcji. To ważne, bo zgodnie z prawem do momentu skutecznego poinformowania ubezpieczyciela o sprzedaży, strony transakcji ponoszą solidarną odpowiedzialność za zapłatę składki. Kupujący może kontynuować polisę, ale może też z niej zrezygnować i wybrać innego ubezpieczyciela – wówczas sprzedającemu przysługuje zwrot części składki za niewykorzystany okres. Czyli gdy np. 1 stycznia wykupił polisę OC za 1000 zł i sprzedał auto 31 czerwca, a nowy właściciel zawarł nową umowę ubezpieczeniową, to sprzedający otrzyma 500 zł zwrotu.

Jeżeli chodzi o ubezpieczenie AC, to ochrona wynikająca z polisy wygasa automatycznie z dniem zbycia pojazdu. W takim wypadku sprzedający również otrzymuje zwrot składki za niewykorzystany okres ubezpieczenia.
Ubezpieczanie samochodu – podsumowanie
Ubezpieczenie auta to z jednej strony bezpieczeństwo i święty spokój, z drugiej – obowiązek właściciela auta (w zakresie OC). Pamiętajmy, że każda dobrowolna polisa ma różny zakres i przed zawarciem umowy trzeba dokładnie się jej przyjrzeć. Warto też skorzystać z pomocy i doświadczenia doradców ubezpieczeniowych w salonach Kia. Najczęściej to oni wiedzą, jakiego zakresu ochrony potrzebują klienci i przedstawią kilka ofert różniących się ceną, zakresem etc. Ponadto pomogą wysłać pismo do ubezpieczyciela, gdy sprzedamy auto, albo odzyskać zwrot AC za niewykorzystany okres ubezpieczenia. W salonach Kia możemy też ubezpieczyć używany samochód, a nie tylko nowy. I ta oferta też w wielu przypadkach może być atrakcyjna.